Der Wandel der Finanzbranche schreitet immer schneller voran - externe Rahmenbedingungen verändern sich bedeutend und beeinflussen die Geschäftsmodelle, Strategien und Prozesse der Banken und Finanzdienstleistende. Die Quantität und Komplexität der Herausforderungen nehmen weiter zu - das zwingt die Branche zum Umdenken.
Der Blick in den Rückspiegel zeigt: Seit der globalen Banken- und Finanzkrise kamen gravierende Veränderungen und weitreichende Folgen auf die Finanzdienstleister zu. Die Umsetzung und Einhaltung neuer regulatorischer Vorgaben stellen die Branche seither vor enorme Hürden. Auch heute, nach weit mehr als 10 Jahren, geht die Flut an neuen Gesetzen und Vorschriften nicht zurück.
Auf der Ertragsseite setzt die anhaltende Niedrigzinsphase seit Jahren die Erträge aus dem Zinsgeschäft massiv unter Druck. Die Geldpolitik der Europäischen Notenbank belastet die Banken und Versicherungen immer stärker und führt zu neuen Dimensionen an den Märkten. Negativzinsen, selbst für Privatkunden, sind inzwischen keine Seltenheit mehr. Darüber hinaus haben sich durch die fortschreitende Digitalisierung die Bedürfnisse und Ansprüche von Kund:innen und Mitarbeitenden drastisch verändert und stellen die Finanzdienstleistenden vor weitere große Herausforderungen. Es bedarf dringend Investitionen in die Digitalisierung - doch gleichzeitig wächst der Kostendruck aufgrund gering bleibender Erträge aus dem Zinsgeschäft.
Nicht zuletzt befindet sich die Branche in einem stark wandelnden Marktumfeld mit steigendem Wettbewerbsdruck. Open Banking und Open Insurance fordern Banken und Versicherungen auf, neue, innovative Produkte und Dienstleistungen zu entwickeln und sich mit anderen Marktteilnehmenden zu verzahnen. Traditionelle Finanzdienstleistende drohen den Kontakt zu ihren Kund:innen zu verlieren. Gleichzeitig fordern innovative Technologien nach neuen Konzepten. Künstliche Intelligenz und Blockchain werden die gesamte Branche Stück für Stück revolutionieren.
Niedrigzinsphase und Kostendruck - wie reduzieren Sie Ihre Kosten?
Die Kapitalerträge brechen für Finanzdienstleistende von Tag zu Tag weiter weg - gleichzeitig fordern Digitalisierung und neue Kundenanforderungen beherzte Investitionen. Es herrscht ein Kostendruck, welcher die Branche immer mehr in Bedrängnis bringt. Eine Lösungsoption ist die Reduzierung der IT-Kosten. Das gelingt durch die Optimierung von Prozessen und durch die Abkehr von Legacy-Systemen hin zu einer Lean IT. Um das zu schaffen, kommt es zunächst darauf an, vollumfängliche Transparenz über Kosten und Leistungen in der IT zu gewinnen, damit Ursache und Wirkung millimetergenau benannt werden können. Erst wenn die Kostenträger und deren Ursache bekannt sind, kann die Operationalisierung der identifizierten Kostenmaßnahmen in Angriff genommen werden. Dies ist eine Herausforderung, die jedoch eine wertvolle Chance bietet. Ist erstmal der Grundstein gelegt, kann mit neuen, innovativen Technologien das Tagesgeschäft vieler Finanzdienstleister, welches durch einen ausbaufähigen Standardisierungs- und Automatisierungsgrad geprägt ist, optimiert werden. Dadurch lassen sich weitere dringend benötigte Ressourcen freisetzen.
Regulatorische Anforderungen - worauf müssen Sie bei der Umsetzung achten?
Wie die gesamte Branche, verändern sich auch die regulatorischen Anforderungen immer weiter. Nachdem zunächst die Sicherstellung der Finanzmarktstabilität und der Anleger- und Verbraucherschutz im Fokus der Regulatoren standen, hat sich der Fokus über die Bekämpfung der Finanzkriminalität bis hin zur Regulierung und Stärkung des Wettbewerbs verschoben. Der aktuelle Trend liegt in der Marktöffnung: „Open Banking" und „Open Insurance" sind die bekanntesten Begriffe in diesem Zusammenhang.
Dieses stark wandelnde Umfeld führt dazu, dass die Finanzdienstleister es kaum mehr schaffen den Anforderungen gerecht zu werden. So hat sich ein Ansatz etabliert, bei dem die meisten Banken und Versicherungen aufgrund einer Vielzahl von weiteren Projekten nur noch die nötigsten Ressourcen für regulatorische Themen einsetzen können.
Unsere Erfahrung zeigt: Je konsequenter die von Gesetzgeber und Aufsicht formulierte Intention von regulatorischen Anforderungen in der eigenen Organisation verankert wird, desto größer ist der Nutzen, den Banken und Versicherungen durch die Umsetzung der Vorgaben für sich selbst erzielen.
Fortschreitende Digitalisierung - wie kommen Sie auf die Überholspur in Richtung digitale Zukunft?
Die Digitalisierung der Branche ist bereits im vollen Gang - es bleibt kein Stein mehr auf dem anderen. Wichtig ist jedoch: Die Digitalisierung muss eine von vorne bis hinten durchdachte Entwicklung sein. Schlanke Prozesse bilden den Grundbaustein einer erfolgreichen Digitalisierung. Unerledigte Hausaufgaben in der Prozessoptimierung schmerzen mehr denn je. Neue, innovative Technologien, beginnend bei Robotic Process Automation, kurz RPA, müssen selbstverständlich sein. Um den Kundenanforderung gerecht zu werden, muss das eigene Produkt- und Service-Angebote vollständig online verfügbar sein. Die veraltete IT-Infrastruktur muss sich hin zu Cloud-basierter Standard-Software transformieren. Darüber hinaus gilt es das Thema Sourcing neu zu bewerten.
Die Digitalisierung der Branche bildet die Basis für die langfristigen Konkurrenzfähigkeit, denn die Marktteilnehmenden sind nicht mehr dieselben. Neue Akteure mit innovativen, digitalen und auf die Kund:innen abgestimmten Produkt- und Service-Angeboten tauchen auf. Auch traditionelle Banken und Versicherungen sind bereits auf den Zug aufgesprungen und erweitern ihr bestehendes Produktportfolio um neue, innovative und digitale Lösungen. Darüber hinaus haben sich die Erwartungen der Kund:innen stark gewandelt. „Aufgeklärte Kund:innen" erwarten einen fairen und transparenten Umgang - und das am besten „persönlich-digital", also je nach Situation entweder ausführlich im direkten Kontakt oder online im nächsten Moment, schnell und automatisch.
Mit Künstlicher Intelligenz und Blockchain wird die Branche zukünftig weiter revolutioniert. Durch eine intelligente Gestaltung und Automatisierung der Prozesse erzielen innovative Anbieter Effizienzsteigerungen und Kosteneinsparungen, beispielsweise in der Betrugs- und Geldwäscheprävention. Aber auch viele weitere Bereiche werden in der Zukunft durch diese Technologien unterstützt - KI und Blockchain werden für Banken, Versicherungen und Finanzdienstleister zu einem wesentlichen Hebel der Rentabilität.
Open Banking und Open Insurance - was haben Sie zu erwarten?
Mit der PSD2 kam es zu einem rasanten Anstieg des Wettbewerbs in der Finanzbranche. Die Richtlinie schreibt Banken vor, Drittanbietenden auf Kundenwunsch Zugang zu deren Konten zu gewähren. Neue Marktteilnehmende, sogenannte FinTechs, haben schnell die Chancen der PSD2 und damit von Open Banking erkannt. Das führt zu einem erhöhten Datenaustausch, dem Abbau von Barrieren für den Datenzugriff und gleichzeitig einer höheren Kontrolle der Kunden über ihre Daten. Angefangen in der Bankenbranche hat sich dieser Trend längst auf die Versicherungsbranche übertragen. Die Anzahl neuer InsurTechs nimmt stetig zu. Zwar bezieht sich die PSD2 lediglich auf die Bankenbranche, aber auch im regulatorischen Umfeld der Versicherungsbranche lässt sich mittlerweile der Trend zur Open Insurance erkennen.
Durch die PSD2 und damit Open Banking sowie Open Insurance hat sich der Umgang mit Kundenzugang, Konto-, Transaktions- und Vertragsdaten sowie Vertriebsschnittstellen signifikant verändert. Es hat eine Veränderung stattgefunden, die das Potenzial hat, die bisherigen etablierten Banking- und Insurance-Geschäftsmodelle aus dem Markt zu drängen. Durch neue, leicht bedienbare und nutzerfreundliche Anwendungen mit einer Vielzahl innovativer Möglichkeiten wurde den Nutzer:innen gezeigt, was möglich ist und damit deren Erwartungen nachhaltig verändert. Die Finanzdienstleistungen der Zukunft gehören denjenigen Unternehmen, welche es schaffen, die Kund:innen in das Zentrum ihrer Entwicklung zu stellen, agil und datenbasiert zu handeln und Kund:innen ein positives und umfassendes Erlebnis zu bieten.
Wie können wir Sie unterstützen?
Die Herausforderungen für Finanzdienstleistenden sind riesig - die Gefahr, den Kundenzugang zu verlieren und der hohen Geschwindigkeit des technologischen und regulatorischen Wandels nicht mithalten zu können, steigt. Umso wichtiger ist es jetzt, die Veränderungen und die Zukunft aktiv zu gestalten.
Mit unserer jahrelangen Erfahrung in der Finanzdienstleistungsbranche unterstützen wir Sie, die aktuellen Herausforderungen erfolgreich als Chance zu nutzen und bringen Sie so auf die Überholspur. Als Implementierungsexperten begleiten wir Sie von der Konzeption bis zur operativen Umsetzung. Lassen Sie uns starten!
